Кредитный договор — виды и особенности

На сегодняшний день трудно себе представить человека или какую-то организацию, которая не сталкивалась с кредитными договорами. По данной форме сделки предоставляется возможность получения конкретной суммы денег в долг. 

При этом законодательство чётко регламентирует все права и обязанности участников, обязательные условия кредитования и процесс использования денежных средств. При этом, в процессе составления кредитного договора стоит особое внимание уделить процессу его оформления, ведь это позволит избежать неприятных ситуаций в дальнейшем. 

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор заключается между сторонами взаимоотношений с определённой целью, а именно получение конкретной суммы денег от банка или финансовой организации. 

Приняв решение о необходимости получения кредита стоит иметь представление о таких нюансах данной сделки:

• кредит можно получить исключительно от специализированной организации, что имеет лицензию (что касается займа, то ситуация совершенно иная);
• с прописанными пунктами должны согласиться обе стороны сделки (кредитор и заёмщик), при этом принуждение к сделке такого характера будет расцениваться, как противозаконное действие;
• кредит предоставляется на обозначенный срок под процент (это касается и займов).

Согласно кредитному договору, передача денег может осуществляться, как в наличной, так и безналичной форме. 

Существенные условия кредитного договора

В кредитном договоре в обязательном порядке должны присутствовать такие условия:

• предмет: обозначает конкретную сумму денег (заранее согласованную сторонами) в выбранной валюте;
• стороны: заёмщика могут представлять несколько человек (созаёмщики по ипотечному договору);
• предназначение получаемых средств;
• период предоставления финансов;
• условия для осуществления процесса выдачи и погашения взятых обязательств. Чаще всего это выражается в составленном графике, согласно которому необходимо ежемесячно осуществлять платежи по кредиту. Так же это может быть необходимость обязательного страхования ипотечного жилья;
• размер процентной ставки, которая будет начисляться на сумму взятого кредита (за пользование им);
• выбранный вариант обеспечения взятых обязательств (если речь о взятой ипотеки, то это будет залог).

В любом случае, какой именно перечень обязательных к выполнению условий будет прописан непосредственно зависит от вида взятого кредита. 

В случае оформления ипотеки стоит быть готовым к тому, что заёмщика обяжут к предоставлению залога для обеспечения кредита. При этом стоит обратить внимание на то, что в случае с иными видами кредитов, данное условие не обязательное. 

Кредитный договор будет подписан сторонами взаимоотношений исключительно в том случае, если каждый его пункт был согласован. В ином же случае, если договориться сторонам не удалось, договор не подписывается, а это значит невозможность осуществления и сделки. 

Стороны кредитных отношений 

Кредитор и заёмщик — две стороны одного договора. В роли кредитора может выступать банк или любое другое финансовое учреждение. Важным фактором в данной ситуации является лицензия, посредством которой предоставляется право оказывать банковские услуги. Такая лицензия выдаётся ЦБР. Факт выдачи лицензии в данной отрасли автоматически определяет необходимость усиления мер контроля. 

Не составит труда получить деньги и от любой иной организации микрофинансового характера, но тогда сторонами будет заключаться не кредитный договор, а договор займа. 

В процессе осуществления сделки, банк может потребовать или таковыми могут быть условия самой сделки, о необходимости представления стороны заёмщика одновременно несколькими лицами. На них будет возлагаться ответственность солидарного или субсидиарного характера касательно уплаты сумм по полученному кредиту. 

Право на получение кредита имеют, как граждане, так и организации. 

Виды кредитных договоров

Между собой характер кредитного договора непосредственно зависит от обстоятельств, а именно:

• валюты предоставления денежных средств;
• основной цели использования кредитных средств: автокредит, инвестиционный, потребительский, ипотека, иное;
• условий использования — по открытой кредитной линии, получение овердрафта, выдача наличными и иное. 

Вышеуказанные варианты кредитных договоров могут быть совмещены между собой в один (при необходимости). Так ипотека может быть предоставлена в необходимой валюте (рубли или доллары). 

Нарушение и неисполнение кредитного договора

Если заёмщик не осуществляет платежи по взятому кредиту, то банк имеет право:

• расторгнуть договор досрочно и требовать полное погашение оставшегося долга;
• обратиться в суд с исковым заявлением и требовать принудительное взыскание долга с процентами;
• использовать залог (если он был предусмотрен договором) для взыскания суммы долга. 

Оформляя кредитный договор стоить иметь в виду, что начисление процентов за его использование будет происходить до момента полного погашения долга. 

Размер ставки процента, который будет применён в случае нарушения обязательств, прописывается в договоре. В случае если заёмщика данная сумма не удовлетворяет, он может через суд подать ходатайство об её уменьшении. 

Отдельные виды ответственности согласовываются между кредитором и заёмщиком до момента подписания договора и прописываются в нём. 

Срок действия кредитного договора

Срок, на который предоставляется кредит, определяется сторонами в индивидуальном порядке. Не вовремя внесённые платежи могут стать причиной взыскания денег банком в принудительном порядке. 

Срок давности для кредитного договора равен три года. По истечению срока давности взыскать долг в принудительном порядке уже не получится. При этом сумма долга может быть всё равно погашена если продлить срок действия договора (по соглашению сторон). Это практикуется при реструктуризации долга. Срок исковой давности по кредитному договору в такой способ не может быть продлён. 

Стоит обратить внимание на то, что в случае письменного признания долга, отсчёт срока исковой давности начинается заново. 

Отказ от кредитного договора

Отказ от кредитного договора может быть осуществлён в одностороннем порядке банком. Отказ получаю в основном те, кто много раз уже нарушал принятые на себя обязанности, как заёмщика. Под нарушениями принято подразумевать регулярную просрочку по ежемесячным платежам, что вынуждало банк отправлять требование о необходимости осуществления платежа по кредиту и возможности досрочного расторжения договора. Если погашение задолженности так и не происходило, банк обращался в суд. 

Стоить иметь в виду то, что банк имеет полное право расторгнуть договор, даже если все платежи производились в установленные сроки. Причиной может быть отказ заёмщика в оформлении залога или страховки под ипотечный договор кредитования. 

Заёмщик же при этом имеет право расторгнуть кредитный договор только после полной уплаты долга. В таком случае банком будут пересчитаны процентные начисления в соответствии с итоговым количеством дней пользования кредитными средствами. В случае долгосрочного погашения долга можно вернуть страховку. 

Резюме

Чаще всего, заёмщик не имеет никакого влияния на прописанные в кредитном договоре условия, только кроме суммы кредита и периода, на который он берётся. Все условия кредитования непосредственно связаны с конкретным банком, которые так же устанавливают специальные требования к конкретному заёмщику. Сразу после подписания кредитного договора каждая из сторон берёт на себя обязательства по выполнению прописанных условий в договоре. В ином же случае, есть большой риск потерять не только деньги, но и имущество.